Немало людей задумывается о рефинансировании займа. Услуга позволяет снизить долговую нагрузку, оформив новый долгосрочный займ с ежемесячным погашением. Это позволит уменьшить сумму платежа и упростить погашение микрокредита. Суть рефинансирования заключается в оформлении нового кредита на более выгодных условиях и погашении им старого. Эту услугу предоставляют не только банки, но и МФО.
Когда стоит задуматься о рефинансировании
Услуга может оказаться полезной в следующих случаях:
- Возникли сложности с внесением ежемесячного платежа. Это не касается краткосрочных микрозаймов, поскольку их выдают всего на 2-4 недели. Поэтому нет никакого смысла в их рефинансировании. Однако для долгосрочных микрозаймов, которые выдают на срок до 1 года, эта услуга может оказаться очень полезной. Они фактически ничем не отличаются от обычных кредитов и даже имеют график платежей. Если долговая нагрузка оказалась в какой-то момент неподъемной, рефинансирование поможет ее уменьшить.
- Возникла необходимость в продлении срока кредитования. Благодаря этому размер ежемесячного платежа уменьшается. Однако следует учитывать, что это приводит к увеличению переплаты.
- Возникло желание сэкономить. Рефинансирование подразумевает взятие нового кредита по более низкой ставке, благодаря чему удается снизить сумму переплаты.
- Возникло желание объединить несколько микрозаймов в кредит. Это удобно, поскольку нет необходимости постоянно держать в уме даты внесения платежей: она будет одна. Дополнительно можно также увеличить срок и снизить ежемесячный платеж.
Рефинансирование займов предлагают как банки, так и микрофинансовые организации. Как правило, они позволяют клиентам использовать сумму сверх той, что требуется для погашения задолженностей, по своему усмотрению.
Все ли займы можно рефинансировать
Как правило, к микрозаймам, которые планируется рефинансировать, предъявляются те же требования, что и в случае с кредитами:
- С момента оформления должно пройти определенное время.
- До окончания срока договора микрозайма должно остаться определенное время. Если погасить задолженность нужно уже через пару месяцев, то заявка на рефинансирование, вероятнее всего, будет отклонена.
- У потенциального клиента отсутствуют действующие просрочки. В ином случае у нового банка или микрофинансовой организации могут возникнуть сомнения в его благонадежности.
Следует учитывать, что к потенциальному заемщику могут предъявляться и дополнительные требования. Например, новый кредитор может поставить обязательное условие о приобретении страхового полиса.
Куда можно обратиться
Следует учитывать, что в плане рефинансирования между МФО и банками имеются определенные отличия:
- Микрофинансовые организации предъявляют к потенциальным клиентам менее строгие требования. Например, они часто не требуют подтверждать доход или стаж. Благодаря этому, вероятность одобрения заявки гораздо выше. К числу плюсов МФО можно отнести и оперативность рассмотрения заявки. Это важно, если средства нужны максимально быстро, например, чтобы избежать возникновения просрочки.
- Банки более строги к потенциальным заемщикам. Их тщательнее проверяют и требуют от них предоставить документы, подтверждающие уровень дохода. Также они запрашивают много дополнительных бумаг. Вероятность отказа здесь гораздо выше, зато банки могут выдать средства по более низкой ставке.
Рефинансирование предлагается на следующих условиях:
- максимальная сумма — обычно равна сумме всех задолженностей в микрофинансовых организациях, однако иногда одобряется более крупная;
- срок — от 1 года в МФО и до 7 лет в банках;
- схема платежей — чаще всего аннуитетная, иногда — дифференцированная;
- покупка страховки — в МФО обычно необязательна, в банках — обязательна.
При рефинансировании, как и при оформлении обычного кредита или микрозайма, тщательно проверяется вся информация о потенциальном клиенте — его КИ, уровень долговой нагрузки, размер дохода, наличие официального трудоустройства и т.д.
Как получить максимальную выгоду от рефинансирования
Для этого нужно принять во внимание следующие нюансы:
- Процентная ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем у старого, как минимум на 1,5%. Чем больше сумма задолженности, тем больше должна быть разница. Если было взято несколько сотен тысяч тенге по ставке 20%, то оформлять новый кредит или микрозайм по ставке 19% попросту нет смысла — экономия получится мизерной, зато придется потратить уйму времени на оформление всех документов.
- Рефинансирование предполагает заключение нового договора микрозайма в другой МФО, поскольку микрофинансовые организации, как правило, не предоставляют данной услуги собственным клиентам. Это значит, что в процессе заключения документа можно исключить поручителя, если он был привлечен ранее.
- Краткосрочные займы не рефинансируются. Обычно их выдают всего на 2 недели, поэтому услуга в данном случае попросту бесполезна — никакой выгоды за это время все равно получить не удастся.
- Как правило, рефинансирование подразумевает объединение нескольких кредитных обязательств. Однако это не является обязательным условием. Рефинансировать можно и единственный микрозайм, чтобы снизить уровень долговой нагрузки.
- Рефинансирование позволяет избежать порчи кредитной истории. Однако последняя должна быть идеальной: при наличии просрочек заявка, скорее всего, будет отклонена. После получения одобренной суммы удастся сразу же погасить действующий микрозайм. При этом следующий платеж — по новому финансовому обязательству — потребуется внести не раньше, чем через месяц.
Перед подачей заявки на рефинансирование следует убедиться, что оно действительно будет выгодным. Иногда новый микрозайм предлагается по более низкой ставке, однако вместе с тем требуется внести дополнительные платежи — например, за покупку страховки. Также могут иметься скрытые комиссии. Если не ознакомиться с условиями внимательно, есть риск не только не извлечь выгоду, но еще и переплатить.