Микрофинансовые организации заинтересованы в постоянном притоке новых клиентов и стимулировании активности старых. Чтобы сделать использование их услуг максимально простым и доступным, они нередко не требуют от потенциальных клиентов предоставлять даже справку о доходах. Пакет документов, необходимых для получения микрозайма, минимален, что выгодно отличает МФО от банков, которые запрашивают множество бумаг.
Еще один плюс микрофинансовых организаций — высокая скорость принятия решения по заявке. Обычно рассчитывать на получение средств можно спустя всего полчаса после заполнения анкеты. В случае с кредитами заявки могут рассматривать на протяжении нескольких дней, а то и недель.
Однако не следует относиться к микрокредитованию легкомысленно. Несмотря на кажущуюся простоту, эта сфера требует от заемщиков быть крайне внимательными и ответственными. Если допустить всего одну ошибку при оформлении займа без отказа или при использовании полученных средств, есть риск столкнуться с весьма серьезными проблемами. О чем же следует помнить?
Не оформлять микрозаймы в сомнительных местах
Микрофинансовые организации работают не только в России, но и в Казахстане в соответствии с законодательством республики. Это гарантирует, что права заемщика надежно защищены, а в случае их нарушения можно привлечь МФО к ответственности — путем обращения в регулирующие органы или суд.
Однако все это справедливо только по отношению к легальным микрофинансовым организациям. Они имеют лицензию на ведение деятельности и включены в специальный реестр на сайте Национального банка. Наряду с ними существуют нелегальные МФО, которые не соблюдают требований законодательства и могут устанавливать грабительские процентные ставки, оказывать на должников психологическое давление и даже применять к ним физическое насилие с целью возврата средств.
Несмотря на все это, немало казахстанцев пользуется услугами сомнительных компаний. Как правило, причина заключается в том, что им попросту неизвестно, каким образом можно проверить, легально ли работает МФО или нет. Некоторые компании, работающие незаконно, и вовсе не стесняются размещать рекламу в Интернете, на досках объявлений, в газетах, на радио и т.д. Это вводит потенциальных клиентов в заблуждение: им и в голову не может прийти, что злоумышленники открыто предлагают свои услуги.
Однако некоторые граждане пользуются услугами нелегальных микрофинансовых организаций осознанно. Их привлекают, например, более низкие ставки. Такие люди надеются, что при своевременном погашении задолженности у них не возникнет никаких проблем. Чаще всего они серьезно ошибаются. Нелегальные МФО не боятся нарушать законодательство, поскольку их не контролируют никакие регулирующие органы. Они могут неправомерно начислять огромные проценты, штрафы и т.д. В результате неосторожные люди попадают в долговую яму, из которой впоследствии крайне сложно выбраться.
Внимательно изучать договор
Немало людей уверено, что в этом нет никакой необходимости, ведь все микрофинансовые организации выдают микрозаймы на одинаковых условиях. На самом деле конкуренция на рынке микрокредитования достаточно высока. По этой причине МФО могут для привлечения новых клиентов предлагать более выгодные условия — например, сниженную ставку. А некоторые микрофинансовые организации и вовсе выдают беспроцентные микрозаймы.
Важно обращать внимание не только на размер ставки, но и на возможность пролонгации. Это достаточно полезная опция, которая может пригодиться в том случае, если возникнут финансовые трудности. Воспользовавшись пролонгацией, можно продлить срок кредитования, что позволит избежать просрочки и порчи кредитной истории. Как правило, для этого достаточно только оплатить уже начисленные проценты.
Также следует тщательно изучить договор микрозайма в целом. Обычно типовой образец можно прочитать заранее: многие микрофинансовые организации размещают его на своем официальном сайте. Рекомендуется внимательно ознакомиться со всеми условиями и удостовериться, что в договоре нет каких-либо скрытых комиссий, платежей и т.д. О последних в рекламе микрозаймов, как правильно, не упоминается.
Правильно выбирать способ получения денег
Современные микрофинансовые организации предлагают достаточно широкий выбор вариантов. Например, средства могут быть перечислены на банковский счет или карту. Некоторые МФО предоставляют возможность получить их наличными. Спешить с выбором точно не следует.
Перед тем, как выбрать один из этих способов, важно ознакомиться с условиями выдачи средств. Это нужно сделать, даже если деньги требуются срочно, поскольку некоторые микрофинансовые организации взимают комиссию на получение микрозайма, например, на карту. Также она может устанавливаться компаниями-посредниками.
Чаще всего комиссия взимается в следующих случаях:
- За использование определенного способа получения средств. Все зависит от политики микрофинансовой организации. Некоторые МФО взимают комиссию за перевод на карту, в то время как на банковский счет перечисляют без какой-либо дополнительной платы.
- За зачисление средств на определенную карту или счет.
- За обналичивание средств. Все зависит от условий карты.
В последнем случае лучше изначально выбрать способ, предполагающий выдачу наличных. Например, многие микрофинансовые организации могут отправить почтовый перевод. В таком случае можно сразу же получить наличные, не платя никакой комиссии.
Не уклоняться от исполнения финансовых обязательств
Некоторые заемщики считают МФО чем-то несерьезным. Однако в действительности они практически ничем не отличаются от банков, поэтому и ответственность за невозврат средств может оказаться такой же серьезной. Тем не менее, немало людей попросту не погашают имеющуюся задолженность. Чаще всего такое происходит в случае с онлайн-микрозаймами. В этом случае человек не подписывает бумажный договор, а просто вводит код из СМС в специальной форме на сайте. Поэтому он думает, что ничего страшного не произойдет. На самом деле код из СМС является полноценной альтернативой собственноручной подписи.
А некоторые клиенты МФО и вовсе берут микрозаймы, изначально не собираясь их возвращать. Все это приводит к тому, что микрофинансовая организация, не дождавшись погашения просроченной задолженности, просто подает в суд. Последний однозначно встанет на сторону кредитора. В таком случае недобросовестному клиенту придется вернуть не только сумму микрозайма и начисленные по ней проценты, но еще и заплатить штрафы, пени, судебные сборы и т.д.
Микрофинансовые организации не стоит воспринимать несерьезно: они имеют такой же арсенал методов воздействия на недобросовестных заемщиков, что и банки. Поэтому уклониться от погашения задолженности точно не удастся. Если МФО не удастся убедить клиента вернуть средства добровольно, она просто воспользуется услугами профессиональных взыскателей — сотрудников коллекторского агентства. А если дело дойдет до суда, то есть риск ареста имущества и его последующей реализации в счет оплаты задолженности.
У нелегальных микрофинансовых организаций меньше юридических возможностей для воздействия на проблемных клиентов. Однако мошенникам они и не нужны. Нелегальные МФО не ограничены требованиями законодательства, поэтому могут пойти на все что угодно, чтобы заставить заемщика погасить долг. Например, есть риск, что они обратятся за помощью в такое же сомнительное коллекторское агентство, сотрудники которого не побрезгуют применить даже физическое насилие.
В таком случае можно подать заявление в суд. Тех, кто позволил себе насилие, оскорбления и прочие противоправные действия, скорее всего, накажут. Договор микрозайма суд может признать недействительным. Однако вернуть взятую сумму все равно придется: списаны будут только штрафы и начисленные проценты.
Не становиться зависимым от микрозаймов
Многих людей привлекает возможность получения микрозаймов, поскольку к заемщикам предъявляются минимальные требования: одобряется подавляющее большинство заявок. По этой причине некоторые граждане начинают злоупотреблять обращением в микрофинансовые организации. Они берут средства не для удовлетворения по-настоящему важных неотложных нужд, а, например, на развлечения, посиделки в баре, покупку новой модели телефона, на который в ином случае пришлось бы копить несколько месяцев, и т.д.
Подобное отношение к микрозаймам и любым иным кредитным продуктам является неправильным. Пользоваться ими стоит только в крайних случаях — например, когда собственных средств не хватает на покупку продуктов, оплаты ЖКУ или медицинских услуг и т.д. Из-за доступности микрозаймов люди начинают использовать их для спонтанных покупок, без которых вполне можно было бы обойтись. В результате они нередко оказываются в долговой яме, сталкиваются с судебными исками и вынуждены впоследствии расплачиваться перед МФО собственным имуществом.